□王晔

随着金融市场的不断发展，银行和其他金融机构在评估客户征信时更加依赖于详尽的信用记录，而信用记录的好坏直接影响到贷款的审批、利率的高低以及其他金融服务的可获得性。在进行信用评价时，常熟农商银行重点关注贷款客户以下六个方面：

法院强制执行记录。如果客户存在法院强制执行记录，这将被视为严重的征信瑕疵，意味着客户可能存在拖欠债务的情况，从而影响其获得贷款和其他金融服务的可能性。

账户状态和五级分类。银行会审查客户的账户状态，特别是是否存在“非正常类”分类。如果客户有逾期未还的贷款或信用卡账单，这些债务可能被列为关注类、次级、可疑类或损失类，严重影响贷款机构对其信用评分。

逾期不良记录。逾期记录不仅包括逾期次数，还包括逾期金额和逾期期限。以常熟农商银行规定为例，逾期次数超过6次、单月逾期金额超过2万元或逾期时间超过3个月，都会对信用记录造成负面影响。

贷款审批查询记录。频繁的贷款审批查询记录可能表明客户近期经济状况不佳，存在多次申请贷款但未获批准的情况，这对信用评价不利。

整体负债水平。银行会考察客户的整体负债水平，包括向多家银行融资的情况、贷款还款日期的集中度以及信用卡透支比例。如果客户负债较多且还款压力大，银行可能会对其信贷申请保持谨慎态度。

职业稳定性。职业或经营信息的稳定性也是银行考虑的因素之一。稳定的职业和收入来源有助于提高客户的征信评分，增加获得贷款和其他金融服务的机会。

以客户王女士为例，这位小型企业的老板多年来一直保持着良好的信用记录。她严格管理财务，按时偿还贷款，从未出现逾期情况。此外，王女士在选择贷款合作银行时非常谨慎，没有频繁申请多家银行的贷款，避免了过多的“贷款审批”查询记录。去年，王女士决定扩展业务，需要一笔大额贷款用于购买新设备。凭借良好的信用记录和稳定的收入来源，王女士很快得到了常熟农商银行的青睐。不仅迅速批准了她的贷款申请，还提供了比市场利率更优惠的条件。王女士的案例充分展示了良好信用记录的重要性和无形的财富价值。干净的信用记录让她在申请贷款时更加顺利，并且获得了更好的贷款条件，大大降低了融资成本。

保持良好的信用记录，在个人和企业的金融活动中意味着拥有一张干净的身份证。良好的信用记录不仅能在金融交易中获得更好的条件，还能为未来的财务管理提供坚实的保障。