□王存林

金融顾问制度旨在发挥“金融子弟兵”“金融家庭医生”和“金融理财咨询师”作用。浙商银行盐城分行选派人员通过专业资格考试后，组建了12人的金融顾问团，下设市区团和3个县域团。该团立足金融工作的政治性和人民性，聚焦金融“五篇大文章”与乡村振兴，为盐城经济高质量发展提供有力支持。

破解农户经营困境

助力乡村振兴

盐城因产盐而得名，处于上海和长三角经济辐射圈内，是江苏省面积最大的地级市。针对盐城地区不同产业的发展状况和特色，顾问团经过深入调查研究，在掌握企业的经营现状、发展规划和需求痛点后，决定结合国家产业政策要求，在普惠小微、乡村振兴、绿色产业、科技创新和数字金融等方面提供顾问服务。

在乡村，小农户单户经营受资金、技术等因素影响，不仅不能通过规模化种植、养殖来实现经济效益，而且阡陌纵横造成农村土地资源浪费。为此，顾问团建议大丰区每个村都成立以种植、养殖大户为成员的土地合作社，集中土地流转，规模化降低单个农户的种植、养殖成本，同时集中统一采购农资，对接市场销售，减少中间环节的损耗。但在收获之前，由于合作社成员需大量资金投入用于土地流转支出，购买农药、化肥、种子、饲料等原材料和用于劳务支出等出现较大的资金压力，融资需求急剧上升。同时，合作社成员认为受自然灾害、意外事故和农副产品价格波动的影响，大规模种植、养殖有可能形成亏损，影响了成员们合作的积极性。

针对以上情况，顾问团经过大面积走访调查认为，客户普遍存在缺乏抵押物或有效保证人进行担保，从而使银行贷款陷入僵局，需要破解担保的难题；同时，如何解决自然灾害、意外事故和价格波动问题需要邀请相关保险公司进行磋商。顾问团迅速召集当地金融机构、保险公司、村镇负责人和合作社代表就相关融资阻点和其他问题进行商讨，最后确定了较为科学合理的方案。关于担保方面的问题：为方便合作社在多家金融机构便捷取得贷款，由村委会牵头让国有担保公司——江苏金茂融资担保有限公司提供专项担保，合作社成员抱团取暖相互提供反担保。关于自然灾害等问题：由当地平安财险公司对投保的固定设施及内部作物遭受暴雨、洪水、台风、雹灾、暴雪、雷击和冻灾等自然灾害以及意外事故等造成的损失进行全额赔偿。保险费由贷款银行承担。关于价格波动造成的损失问题：由当地人保财险公司推出的“价格指数保险”进行承保，销售价格低于全省平均价格指数的部分由保险公司理赔。该险种的保费由村委会承担70%，农户仅需负担30%，这样帮助合作社提前锁定销售利润。

截至目前，合作社通过顾问团已累计获取贷款81笔，累计放款金额达3.6亿元，保险公司的介入也为合作社的收益提供了保障，更为大丰区农业事业发展提供了坚实的保障。

摸排绿色融资阻点

解决流程难点

绿色产业企业由于经济增加值小，抵押担保不足，按照普通企业标准测算难以获取相应的授信额度。黄海国家森林公园属于北亚热带季风气候区，植被以人工落叶阔叶、常绿阔叶林为主，2015年12月获批国家级森林公园，2020年3月被评选为国家森林康养基地。自2021年起，盐城市将黄海森林公园作为旅游产业的头号项目进行重点改造和升级。2024年下半年，东台黄海投资发展有限公司因森林规模扩大等原因，急需增加流动资金，但受限于其资产均为林业资产等，无法实现抵押，各家金融机构均无对应产品，无法获批贷款。

顾问团成员了解到，近年来在国家大力倡导碳达峰碳中和的背景下，各地相应出台了碳资产质押融资操作指引，便立即对相关政策进行了深入学习，经咨询省生态环境厅、市生态环境局及当地人行等政策指导机构后，进一步确认了林业碳汇作为碳资产质押的合理性，为企业融资打开了一条新思路。顾问团还了解到该公司拥有68000亩的林场资源，林场每年吸收的二氧化碳排放量达28792吨，是华东地区最大的人工林场和天然氧吧，经过实地调研，发现其具备丰富的林场资源和较好的碳汇价值，最终确定了用其所有林场的碳汇收益权进行质押的方案。该方案随同浙商银行盐城分行授信上报后，迅速获得浙商银行南京分行审批，发放6000万元用于该公司购买树苗和林场日常维护。该公司对顾问团坚持以客户为中心的服务态度和浙商银行贷款流程的高效表示赞许，并提出将与顾问团保持长期合作关系，实现双赢。

科创赋能彰显担当

银租联动助力发展

在科技创新成为驱动经济高质量发展引擎的今天，浙商银行盐城分行顾问团始终坚守金融服务实体经济初心，将科创金融作为服务重点，以精准化、多元化的金融产品与服务，为高新技术企业破解融资难题，为加速发展赋能。盐城科羿通讯科技有限公司（以下简称“科羿通讯”）的成长轨迹中，便深深镌刻着顾问团服务的温度与力度。

作为射阳县政府重点扶持的标杆企业，科羿通讯是一家名副其实的“硬核”科创企业，获得国家高新技术企业资质，年销售额达3亿元，净利润约4000万元，纳税超千万元，带动就业逾千人，其核心业务为苹果公司配套铝制外壳生产，在产业链中占据重要位置。自成立以来，公司累计投入7亿元用于核心机器设备购置，凭借扎实的技术实力与稳定的市场订单，成为区域制造业转型升级的中坚力量。

在企业扩大生产规模、优化产能布局的过程中，资金需求迅速增长。由于其固定资产中土地厂房全部为租赁，大量设备又无法用于银行抵押。该顾问团在深入调研企业经营状况与融资特点后，建议通过用其下游核心平台应收款回款作保证的方式进行融资，最终获取信用授信1000万元。同时顾问团成员敏锐捕捉到其租赁物的核心价值优势，创新提出“银行+租赁”联动服务方案——联合浙银租赁公司通过设备融资租赁投放了4500万元。这一方案有效补充了企业生产经营与技术升级形成的资金缺口，成为银行突破传统信贷模式、拓宽科创企业融资渠道的实践案例。

创新数字融资模式

拓宽客户资金来源

数据要素作为新型生产要素，如何激活数据要素潜能，实现数据知识产权从无形资产向有形资本转化，推动数据经济与实体经济融合，赋能经济高质量发展，顾问团通过认真摸排区域内相关产业情况后，了解到一些企业虽然拥有数据资产，但因无抵押物和合适的保证措施，无法将“数据家底”变为资金“活水”。为此，顾问团认真探索，勇于突破，针对不同客户设计了差异化的创新融资方案，切实解决融资中的痛点，取得了一些突破和成效。

江苏湖缤酒店有限公司地处“AAAA景区”金沙湖旅游度假区中心位置，占地182亩，建筑面积76000平方米，酒店引入南京金陵酒店管理团队运营，致力于打造成为整个盐城地区商务、会议、休闲度假酒店的代表。该酒店专注于数据化运营管理，包含客源地、个人预订、团队预订、固定支出及投诉记录等，通过结构化数据模型、每日更新、全流程记录和线上化管理，运用云服务部署方式，完善经营数据，较好地推动了区域内酒店、旅游的发展。由于公司大部分资金投在固定资产上，银行短期流贷无法与长期投资匹配。随着业务范围的扩大，流动性受到影响。该顾问团在深入酒店调研时，发现其拥有的“AAAA景区酒店文旅数据”知识产权评估价值达3000万元，但无法变成现金流满足经营需求。顾问团为此组建了由金融机构、保理公司、登记公司、评估公司等相关人员参加的综合服务团队，商讨如何将数据资产通过创新模式获取低成本融资。经过多轮磋商，最后确定以数据资产证券化模式，由浙商银行为企业开立融资性保函，将项目增信至AAA，通过华鑫保理公司上报发行数据资产ABS。项目申报迅速被深交所审批通过，并成功发行“数据资产1期资产支持专项计划”，企业共获取融资2000万元，发行利率降低至2%。该计划成为全国首单数据资产ABS。

今年以来，该顾问团还商讨研究，通过大数据知识产权登记质押进入浙商银行资产池方式，自动产生授信额度，企业可网上提取贷款、签发银票和国内证，贷款随借随还，已累计发放贷款金额1.81亿元，不仅提高了资金使用效率，还降低了融资成本。