金银亮

养老金融是社会保障体系的重要组成部分、促进养老服务高质量发展的关键，旨在以养老金保值增值、保障退休收入水平、满足老龄群体金融需求和确保养老产业金融可获得性为目标，为老龄人口提供全方位金融产品和服务。养老金融是驱动养老事业和产业实现高质量发展的关键要素，能缓解社会保障压力，通过合理资金配置，促进金融市场和银发经济健康发展，有助于激发老龄群体消费潜力、推动经济增长，实现社会资源合理分配和代际公平。江苏不断完善养老金融服务体系，政策体系不断优化，政策性金融、商业性金融、合作性金融功能互补、相互协作的格局正在形成。

养老金融高质量发展基本内涵

金融高质量发展内涵具有多维度、多属性特征。传统金融更多关注金融市场规模的扩张，反映金融发展的“量”；现代金融强调金融优化资源配置功能，反映金融发展的“质”。在现代金融发展视域下，金融发展以可持续为目标，结合区域社会经济发展特征，在金融结构优化、创新发展、提升监管质效等方面，合理配置金融资源，实现长期稳健发展。金融高质量发展本质是质量和效益分别替代规模和速度，是质量主导数量、“量的扩张”和“质的提升”相统一的过程，效率、公平和可持续三个维度构成中国金融业高质量发展特征。

养老金融本质特征为营利性、民生性、普惠性、长期性、安全性。养老金融高质量发展既有金融发展一般特征，也有自身个性化特征，其个性化特征由养老服务体系内涵决定，即中国式养老是养老金融存在和发展的基础，须在养老服务高质量发展特征基础上构建具有更强耦合能力的金融体系。

江苏养老金融高质量发展核心特征

以坚持党中央对养老金融高质量发展集中统一领导为根本保证。养老金融的民生性、普惠性、安全性特征决定了党中央集中统一领导的必要性，养老金融服务追求更广泛群体，以满足养老需求为目标，事关国家和社会福利。养老金融具有担负社会责任的天然性，既要满足社会不同群体对养老金融的需求，又要通过有效手段配置资产，提升养老资产数量和质量。党中央集中统一领导能够将政治优势和制度优势转化为金融治理效能，党中央集中统一领导和金融发展的内在本质规律、市场化机制相通相融，原因在于金融具有很强的政治性和人民性，中国特色养老金融必须立足服务老龄群体，为养老服务高质量发展提供有效服务。

以支持江苏养老服务高质量发展为价值导向。养老金融的发展旨在满足老龄群体的金融需求，确保其能享受高品质、多元化的养老服务。进入人口老龄化快速发展阶段，养老服务业的发展和创新金融服务的需求日益凸显，可通过创新金融服务，加大金融支持力度，广泛动员社会资本参与，增加社会养老财富储备，提升养老服务支付能力，实现“老有所养、老有所享”目标。

以创新驱动和协调发展为养老金融高质量发展动力和保障。充分利用大数据、人工智能等技术手段，优化养老政策和资源配置，深入了解老龄群体诉求，为老龄群体提供个性化产品和服务，以数据驱动、科技创新、跨界融合、开放协同助力养老金融高质量发展。养老金融协调发展包括内部结构协调、空间发展协调，内部结构协调包括养老金融产品种类、养老金融产业结构、养老金融服务方式、养老金融市场及金融机构体系等的均衡化发展；空间协调发展包括城乡协调发展、区域协调发展。

以锚定支持建设“强富美高”新江苏为目标。江苏养老金融高质量发展，能满足江苏居民对养老金融的现实需求，具有服务社会经济发展的针对性和有效性，以及在金融与居民需求、养老产业等方面形成较强的稳定性和互动性。作为金融重要组成部分，养老金融在促进实现“强富美高”新江苏目标中承担重要作用，能有效促进养老产业发展“强”、老龄群体共同“富”、养老环境“美”、物质文明和精神文明“高”的发展目标。

江苏养老金融高质量的实践进路

拓展政策视野，认清养老金融高质量发展重要性。基于全局发展视角，将养老金融发展纳入相关政策体系，改变将养老金融作为民生政策或金融发展子领域的狭隘认知，真正认识到养老金融是促进江苏银发经济发展、促进江苏经济发展新增长点的关键之一，实现养老和金融融合。清晰认识作为“五篇大文章”之一的养老金融，其高质量发展是江苏实现共同富裕和中国式现代化江苏实践的内在要求。

提升市场参与养老金融资源配置能力。利用税收政策、财政补助政策等手段，鼓励发展第二支柱、第三支柱；个人养老金计划方面，对购买个人养老金群体进行财政补贴；江苏中小微企业数量多，可打通第二支柱、第三支柱，实现联动发展，增加企业、劳动者选择范围，以应对混合用工、灵活就业、零工经济发展趋势。政府通过设立养老金融引导基金、PPP等工具，鼓励私人资本参与养老服务，利用资本市场等市场化手段加强养老产业建设，推动政府从养老服务的承担者、供给者向引导者、监管者转变，增强私人资本、社会资本在养老服务、养老金融发展进程中的作用。

增强社会化养老财富储备意识和能力。提高国民养老金融素养，培育国民养老储备意识，通过开展全生命周期金融素养教育，普及养老金融知识和风险教育，提升公众对养老金融认知和重视程度。金融部门可提升服务和产品创新能力，开发全生命周期养老金融产品，提升差异化、适老化、个性化服务水平和产品供给，增加居民对养老金融产品选择范畴。

强化创新驱动，鼓励新技术应用和模式创新。强化数字技术应用能力和水平，推动养老金融向智能化、数字化、创新化发展，加大金融数据基础设施建设水平，大力引入金融科技人才，与政府、科技公司、高校、科研院所等深入合作，实施“政产学研用”一体化模式，提升金融部门可持续发展能力。培育跨界合作新模式，养老金融跨界合作打造“场景—产业—生态”融合模式推动养老金融创新、提升服务质量。

促进养老金融协调发展。多元协调发展，出台激励政策、通过财税支持等手段，推动第二支柱、第三支柱发展，即第二支柱扩大覆盖面、第三支柱提升其普及性，增加民众多渠道积累养老金；提升资本市场在养老金融发展进程中的作用，包括保险、理财、基金、房产等，加强服务、产品创新，丰富民众养老金融服务、产品选择。空间协调发展，南京、苏州等地区金融发展水平更高，应进一步关注金融公平、金融风险等，注重“质”的提升；而盐城、淮安等地区，应优化金融深度，改善金融结构，提升金融效率，注重“量”的改善。统筹城乡联动，增加金融服务供给能力，提升居民养老金融服务的延续性和获得感。

（作者为盐城工学院人文社会科学学院副教授，博士。本文为江苏高校哲社重大项目“江苏社会养老服务高质量发展金融支持研究”〈2022SJZD067〉阶段性成果）